Comment est calculée la mensualité ?
Pour un prêt amortissable à taux fixe, la mensualité est constante : chaque mois, elle paie les intérêts dus sur le capital restant, et le reste rembourse le capital. Au début du prêt, la part d'intérêts est donc élevée ; elle diminue ensuite au fil des mois.
L'assurance emprunteur s'ajoute à la mensualité. Elle est calculée soit sur le capital emprunté (montant fixe), soit sur le capital restant dû (montant qui baisse).
TAEG et taux d'usure
Le TAEG (taux annuel effectif global) regroupe en un seul taux les intérêts, l'assurance obligatoire et les frais (dossier, garantie, courtage). C'est l'indicateur à comparer entre plusieurs offres.
Il ne peut pas dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Depuis le 1 octobre 2026 : 4,09 % pour les prêts à taux fixe de moins de 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % pour 20 ans et plus.
Rembourser son prêt par anticipation
Vous pouvez rembourser tout ou partie de votre prêt avant son terme. La banque peut demander une indemnité, limitée par la loi à 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée, sans dépasser 3 % du capital restant dû. Aucune indemnité n'est due si le remboursement fait suite à la vente du logement après une mutation professionnelle, un décès ou une cessation forcée d'activité.
Questions fréquentes
Pourquoi le TAEG est-il supérieur au taux nominal même sans frais ?
Le TAEG est calculé selon la méthode actuarielle : il exprime le coût sur une année entière en tenant compte des intérêts composés mois après mois. Un taux nominal de 3,5 % correspond ainsi à un TAEG d'environ 3,56 % sans aucun frais.
Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité après un remboursement anticipé ?
Réduire la durée fait économiser davantage d'intérêts. Réduire la mensualité donne plus de marge dans votre budget chaque mois. Le simulateur calcule les deux.
Puis-je changer d'assurance emprunteur ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que les garanties soient équivalentes.
Sources
- Banque de France : taux d'usure applicables au 4e trimestre 2026 (publiés le 28 septembre 2026)
- Banque de France : taux d'usure applicables au 3e trimestre 2026
- Code de la consommation, article R314-3 et son annexe : calcul du taux annuel effectif global (TAEG), méthode actuarielle
- Code de la consommation, article R313-25 : indemnités de remboursement anticipé (6 mois d'intérêts, 3 % du capital restant dû au maximum)
- Code de la consommation, article L313-48 : pas d'indemnité en cas de vente après mutation professionnelle, décès ou cessation forcée d'activité